大家都知道，美国大众对个人信用极为重视。日常日常生活，小至在银行开立户头、办一张普通电话卡，大至购买保险、贷款买房子，都和消费者之间个人征信记录息息相关。健全完善的个人信用体系促使讲信用融入日常日常生活，成为习惯。乃至一个良好的个人征信能够带来一定的经济收益，在生活的点点滴滴获得很多特惠福利保障，例如在购买保险就能获得较低的保险费用、有车有房时也可以获得更多的能贷信用额度。
在CoachSurfing、Airbnb这种分享经济模式服务平台，信用值高低是租户和房东相互选择时至关重要的参考依据。信用度强的租户更就越容易能租到屋子，有着好评价的租户更容易获得房主好感度，迅速融入当地日常生活。
但是，如果个人信用记录发生污渍，随即而来的烦恼也常常令人始料不及。纽约市可爱卡通恩企业副总裁基思·布利斯，这名亿万富翁常常和他周围好朋友谈起那样一件事情。
“我曾经有一次忘掉准时还款梅西商场的信用卡，其实是我夫人办理的手机副卡，但我在上车险时只因为此次纪录，被索取比以前高出很多的保费。你可以相信忘掉还要多少钱吗?15美金!”
信用度低，除开非常容易被商家或是金融企业拉进“信用黑名单”，也会影响到职场上的发展趋势。美国顾主通常会读取面试者的个人信用报告作为依据，尤其是极为重要的金融财会类岗位尤其如此。即便是麻痹大意的一小个信用不良记录，也能使你丧失大好机会。
除此之外，美国人处对象、谈对象也都选择打听另一方的信用成绩。个人信用记录甚至会影响相亲交友。在他们眼中，信用度低是一个人心智不成熟，表明欠缺照顾自己水平，是对于日常生活逃避责任。所以，在美国，个人信用不只是一个经济数据，已是对人品的量化分析，是对一个人的判定标准。因而，美国社会发展才会这么高度重视个人征信记录。
完善的美国信用机制
美国大众对个人信用体系的构建领跑在我国逾近百年，自1860年创立第一家个人信用机构起，通过100多年发展，已经形成了独立经营、完善完备的个人信用体系。
在美国，承担顾客个人征信记录收集整理的并不是一切政府部门，反而是彻底市场化运营私人征信服务企业。这种征信服务企业，会及时向金融机构、车险公司、房地产开发商、用人公司等选购顾客的个人征信报告。此外，金融机构、车险公司等组织会主动给予个人信用记录，小说免费看或特惠地获得顾客个人征信报告。
据统计，这种征信服务公司已经理解了美国1.6亿成人的个人信用材料，每一年售卖的个人信用报告达6亿人份。现阶段，美国有上百家地区级征信服务企业，关键归属于自主经营的益非常有Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大征信公司。
这三家公司有着北美98%之上一个家庭的统计数据，每日造成约200万分个人信用报告，年销售额近百亿元。现阶段，美国人信用度基本上都是由这三家公司审批。个人信用分数和个人信用记录，也都是跟着美国中国公民的社会保险号(SSN)走。这就是我们常说的，拥有社保号，才能进行信用积分。
这一社保号，如同中国的身份证号一样，会和人一辈子。只需要在查询网站里键入社保号，就马上能够看见全部的个人信用记录。一般来说，个人征信记录的保存期是7年，但一些关键信息则会被永久储存。
艰苦的个人信用积淀
信用度分为几个级别，850分有满分，300分有最低投档线。据调查，美国均值信用度是692分。在其中全国只有13%的人都有800分以上高分数，15%的人都是550分以下的极分太低。总体来说，700分以上即使有比较好的个人信用了。大部分高过730分顾客办理房贷，无需等待就可以用。更重要的是，个人信用成绩能够决定今后的银行贷款利率。成绩强的人贷款可以节省很多。个人信用分数越高，银行贷款利率也就越低。若贷款人的信用度小于500，其借款申请通常会被回绝。
不一样借款人从600分得800分信用度跨距，将会影响到银行贷款利率在4.669%-3.08%间变化。以30年30万美金的住房贷款为例子，并参考FICO成绩与贷款利率的关联，那么就二位代表着二位借款人每月有272美金的付款差值。从而30年之后，将会产生超出10万美金的差别!
但是没有越富有、影响力越大，信用度越大。曾经有一份不完整统计的数据汇报，标出在535名美国国会立法委员中，超出三分之二的人小于700分，除此之外还有71人个人信用记录实在太差，连银行信用卡都难以申请办理。真真正正明确信用度高低，是根据真实可靠的数据信息和客观缜密评分方法。
益非常有Experian、爱贵发Equifax、全联TransUnion这三大核心市场征信公司，尽管评定标准略有不同，但都是采用世界最通用FICO个人信用分方式。大致基本都是分5个审批项：支付历史时间35%;借款金额30%;银行信贷历史时间长短15%;新信用账户状况10%;在用的银行信贷种类10%。
大家可以看到，在其中确定信用度多少比例较大的一项便是支付历史时间。因此，越快申办信用卡、越快有着持续较好的消费明细就越好，这也是审批个人信用分的关键所在。因此很多美国的学生或没有固定收入家庭妇女，都选择让家长们或另一半给予融资担保，尽快申请办理信用卡副卡便于积累个人信用记录。
在美国，每个公民从出生开始就能得到一个社保号(SocialSecurityNumber)，这个号将跟随你一辈子。这是印到社会保险卡里的九位数号。自20个世纪30时代美国成立社会安全管理局后，美国联邦政府就确保所有守法公民和群众必须取得合理的社会保险号。
这九位数据串联起了一个人在美国绝大多数的个人信用记录。工作中、租房子、借款，乃至申请办理手机号时都要社保号。根据社保号，所有人都可以查出自己的信息，例如年纪、教育经历、工作经验、与房东、税收、商业保险、金融机构相处时候的引入情况纪录。
针对刚入美国的留学生，并没有社保号(SSN)没有任何个人信用记录，就会发现在美国当地申请办理一张信用卡都不容易。就算申请下来。都是种类独特、信用额度很小。但实际上，只要能够找到一份校园内工作中，哪怕在食堂服务打一个杂工，即可申请社保号(SSN)。并且，一旦你先是在美国办信用卡，随着使用人类的历史总计，个人信用记录会变得越来越丰富多彩，下面申请成功信用额度更高银行信用卡也更加方便。要记住，尽管没有个人信用记录，那你也能活着。但有了社保号、拥有信用度，你才会活得更像一个当地人。因此，一定要高度重视。
此外，美国也会把大学生征信系统做为个人信用档案的一个重要派生类。学校里的个人信用记录，不会因为大学毕业而产生任何流入或管理上的问题。因此我们不难发现，美国大学生十分注重个人征信记录，作弊、骗领奖学金、履历造假忍不诚信行为屈指可数。一位来自纽约大学大三的韩国留学生告诫我们：即便是大家写毕业论文，也非常注重来源，每一个支撑点论点的事实论据都如果如影随行、不用一丝水份。假如猜疑论文造假之类的，就更严重了!
上年就读哥伦比亚大学研究生师兄说，美国大学的教授都是会亲自给学生们写推荐信，是他们对于自身信誉度的执着。无论是美国大学，或是美国社会发展，诚信文化的气氛都是极其浓郁的，大家千万别企图摆脱。
